Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Ønsker du å få tilsendt nedbetalingsplanen på epost?
×

Skriv inn navn og epost, så sender vi deg din nye nedbetalingsplan på epost

brukervilkårene
Nei takk, fortsett uten
Fortsett
snøballmetoden

Guide: Slik bruker du snøballmetoden som strategi for nedbetaling av gjeld

Vi gir deg all informasjon du trenger for å komme i gang med nedbetaling av gjeld ved hjelp av snøballmetoden.
Av DinKreditt | april 11, 2018

Hvis du sitter med gjeld har du mest sannsynlig tenkt på hvordan du best kan kvitte deg med den. Men hvis beløpet er stort og privatøkonomien er trang er det en enorm utfordring å ta tak i gjelden sin.

I tillegg til dette kan det også være vanskelig å vite hvor man skal begynne.

  • Hvilken strategi skal du velge?
  • Hvordan skal du klare å sette av ekstra til gjelden din

Her får du all informasjonen du trenger for å komme i gang med nedbetaling av gjeld ved hjelp av snøballmetoden.

Nedbetaling av gjeld

  • Det er umulig å redusere nedbetalingstiden min
  • Det er lurt å betale like mye på alle lånene mine
  • Det er ikke noe poeng i å fokusere på gjeldsnedbetaling
  • Det er gunstig å holde seg til bankens nedbetalingsplan
  • Slik kommer du i gang med nedbetaling av gjeld
  • Derfor trenger du en nedbetalingsplan

Snøballmetoden

  • Snøballmetoden kort forklart
  • En av de beste metodene for gjeldsnedbetaling
  • Slik setter du i gang med snøballmetoden
  • Tips til å få mest mulig ut av snøballmetoden
  • Betal mer enn minstebeløp

Nedbetaling av gjeld

Myte 1

Det er umulig å redusere nedbetalingstiden min

For mange er det vanskelig nok å holde hverdagsøkonomien flytende selv med et fast månedsavdrag til boliglån, forbrukslån, kredittkortgjeld, eller alle tre. Derfor kan det også virke som en umulig oppgave å gjøre noe med nedbetalingstiden.

Dette kunne imidlertid ikke vært lenger fra sannheten. Husk på at det er du som har full kontroll over lånene dine. Selv om du kanskje har en fastsatt nedbetalingstid i banken er du på ingen måte bundet til denne.

Det er faktisk så enkelt som at større månedlige beløp til gjeldsnedbetaling betyr en redusert nedbetalingstid. Ja, det er vanskelig å få til dette, og du må ta en hel del kjipe valg. Men i bunn og grunn er det du som sitter med makten til å gjøre noe med gjeldssituasjonen din.

Hvis du ønsker å bli kvitt gjelden din raskere må du gjøre to ting. Først og fremst må du lage en plan for hvordan du skal betale ned på lånet eller lånene. Og deretter må du følge denne planen til punkt og prikke. Verre er det ikke.

Myte 2

Det er lurt å betale like mye på alle lånene mine

Det er ikke så rart at mange tenker dette om gjelden sin. Hvis man fokuserer på alle lånene man har som ett stort lån er det logisk å betjene de jevnt over. Det imidlertid ikke det smarteste man kan gjøre for å bli kvitt den.

Hvis du setter av like mye til lånene dine hver måned behandler du de som om de koster deg det samme. Men en god del norske låntakere sitter med lån både med og uten sikkerhet. Og da vil alltid forbrukslån, smålån og kredittkortgjeld være de dyreste.

Her er det effektiv rente som teller. Det sier seg selv at jo høyere denne er, jo dyrere er lånet for deg. Effektiv rente representerer nemlig prisen for å betjene lånet – som en slags leie til banken. Og når man ser på det slik er det veldig mye mer logisk å kvitte seg med de høyeste leiene først.

All forskning viser derfor at det er økonomisk gunstig å fokusere på ett lån av gangen. Sannsynligheten er stor for at dette også vil gi deg mer pågangsmot og dermed kvitte deg med gjelden raskere.

Myte 3

Det er ikke noe poeng i å fokusere på gjeldsnedbetaling

Svært mange låntakere er ubevisste sin egen gjeld. Månedsbeløpet kommer og går, gjerne som et automatisert trekk i banken. Det kan også hende at gjelden er så stor at det er ubehagelig å fokusere på den.

Til tross for dette er det en realitet at pengene våre forsvinner uansett om vi velger å gi dem en oppgave eller ei. De kan gå til sparing, forbruk eller månedlige utgifter. Men borte blir de. Hvis du ønsker å bli gjeldfri er det derfor en forutsetning at du tar tak i lånene dine.

Når du blir bevisst gjelden din og hvilken belastning den har på privatøkonomien vil du bli kvitt den raskere. Da skaper du motivasjon for deg selv, som vil drive deg til å bruke mer av inntekten din på lån.

Fra et økonomisk langtidsperspektiv er det med andre ord svært viktig at du fokuserer på nedbetaling av gjeld. Å kvitte seg med den vil gi deg en bedre kredittscore, og en mer komfortabel økonomisk hverdag.

Myte 4

Det er gunstig å holde seg til bankens nedbetalingsplan

Vi setter selvfølgelig vår lit til at finansinstitusjoner vet hva de holder på med. Og det gjør de også. En bank vil alltid gjøre en grundig økonomisk vurdering av deg som lånsøker. Hvis det er uforsvarlig å godkjenne et lån kommer de ikke til å gjøre dette.

Allikevel må du huske på at banker tjener mye penger på lån. Dette er spesielt sant for lån uten sikkerhet, som forbrukslån og smålån, og kredittkortgjeld. Her kan effektiv rente ligge så høyt som 25%, og de pengene går rett i bankens lomme.

Derfor kan det godt hende at banken tilbyr deg en nedbetalingsplan som ikke nødvendigvis lønner seg for din økonomi. Hvis man trenger penger kan det være fristende å overse dette. Men igjen er det viktig å tenke på at det er din økonomi gjelden går utover.

Tommelfingerregelen, både på lån med og uten sikkerhet, er at det lønner seg å bli kvitt gjeld så raskt som mulig. Da vil lånet koste deg mindre totalt sett. Derfor bør du alltid se etter muligheter for å betale mer i måneden enn långiver krever.

Tips

Slik kommer du i gang med nedbetaling av gjeld

Da har vi altså konstatert at det er gunstig for deg å bli kvitt gjeld så raskt som mulig. Og å bevisstgjøre seg den. Hvis du er motivert til å bli gjeldfri er det noen enkle steg du bør starte med. Følger du disse blir det enklere å komme i gang med nedbetalingen din.

Steg 1: Skaff deg oversikt

Først og fremst må du lage en skikkelig oversikt over gjelden din. Her samler du inn resterende lånebeløp, samt effektiv rente og minste månedlige innbetalingsbeløp. Hold gjeldsbeløpene adskilt og ikke fokuser for mye på den totale gjelden din. Du bør uansett jobbe på ett og ett lån av gangen.

Steg 2: Velg en god strategi

Du kommer ingen vei uten en nedbetalingsplan. Derfor må du velge en god strategi for hvordan du skal betale ned på gjelden din. I denne guiden fokuserer vi på snøballmetoden, som har vist seg å være svært effektiv.

Steg 3: Lag et budsjett

Det er viktig at du vet hvor mye du har til disposisjon til nedbetaling av gjeld i måneden. Her må du også gjøre noen tøffe vurderinger. Jo mer du klarer å sette av fast, jo raskere blir du kvitt gjelden. Dette vil være svært gunstig i det lange løp.

Tips

Derfor trenger du en nedbetalingsplan

Når du har fått på plass disse tre tingene er det viktig at du lager deg en nedbetalingsplan. Som vi har sett er dette den eneste måten å jobbe målrettet mot gjeldfrihet. I både teori og praksis handler dette om motivasjon.

Det er tøft å bli kvitt all gjelden man har på seg. Derfor bør du sette opp flere ting som kan motivere deg gjennom hele nedbetalingsløpet. Disse tingene kan være noe du ønsker deg, et prosjekt du vil realisere eller en romsligere økonomi.

Nedbetalingsplanen vil også bryte ned gjelden din til overkommelige beløp. Hvis du fokuserer på all gjelden din samlet vil det føles nært umulig å kvitte seg med den. Med en strategi kan du heller jobbe på gjelden i små mengder.

Ved å gjøre dette oppnår du to ting. Først og fremst blir du kvitt gjelden din raskere fordi beløpene er mer behagelige å forholde seg til. Og for det andre gjør du det lettere å holde motivasjonen gående.

Slik bruker du Snøballmetoden

Snøballmetoden kort forklart

Snøballmetoden er en anerkjent strategi for nedbetaling av gjeld. Den er forsket på av økonomer over hele verden og anbefales på det sterkeste. Hvis du sliter med motivasjon i langtidsperspektiv kan denne metoden passe bra for deg.

Med snøballmetoden tenker man på gjelden sin som en snøball. Man starter i det små, og jobber seg fremover til snøballen blir stor. Her er det snakk om gjeldsbeløpene dine. Altså starter du med den gjeldsposten som er minst og avslutter med den som er størst.

Snøballmetoden er spesielt gunstig for de som har flere lån på bok, og særskilt hvis minst et av disse er uten sikkerhet. Si at du har følgende lån per i dag:

  • Boliglån: 1.500.000 kroner
  • Kredittkortgjeld: 40.000 kroner
  • Smålån: 7000 kroner

I henhold til snøballmetoden ville du ha startet med smålånet, og deretter tatt kredittkortgjelden og boliglånet. Metoden fungerer så bra fordi nedbetalingsløpet starter med det mest overkommelige beløpet.

En av de beste metodene for gjeldsnedbetaling

Forskning gjennomført i USA har vist at snøballmetoden er den beste strategien for nedbetaling av gjeld. Det viste seg at de som fulgte den kvittet seg med gjelden 15% raskere enn de som betalte ned like mye på all gjelden de hadde.

Dette kan forklares med flere ting, men hovedsakelig sier forskerne at det handler om menneskelig psykologi. Vi motiveres nemlig i sterkere grad av korttidsperspektiv enn langtidsperspektiv.

Når du da starter med det minste gjeldsbeløpet ditt er det sannsynlig at du kvitter deg med det forholdsvis raskt. Mestringsfølelsen denne seieren gir vil sørge for et sterkere pågangsmot. Og det kan du bruke til å ta fatt på neste gjeldspost.

Igjen kommer dette tilbake til hvordan vi motiveres. Si at du har et sterkt ønske om å bli gjeldfri. Hvis du opplever at humpene på veien til dette målet er overkommelige er det sannsynlig at du vil fortsette.

Snøballmetoden holder seg også til den beviste fordelen med å fokusere på ett lån av gangen. Når man bryter opp gjelden vil den føles veldig mye mer håndterbar. Da er det også en stor sjanse for at du vil ønske å sette av mer penger til nedbetalingen.

Slik setter du i gang med snøballmetoden

Vi har utviklet en nedbetalingskalkulator som er skreddersydd for deg som ønsker en nedbetalingsplan til gjelden din. Her kan du velge snøballmetoden som strategi.

For å bruke kalkulatoren trenger du følgende informasjon:

  • Resterende gjeldsbeløp på alle lånene dine
  • Effektiv rente (denne finner du på regningen din eller i nettbanken – og du kan også ringe långiveren din)
  • Minste månedsbeløp på lånene
  • Budsjettet ditt for månedlig nedbetaling
  • Startdato for nedbetalingsplanen

Når du har samlet informasjonen legger du tallene enkelt inn i kalkulatoren, som deretter regner ut en nedbetalingsplan for deg.

Snoballmetoden

I tillegg til faste månedsbeløp gir kalkulatoren deg også en god del informasjon du kan bruke som motivasjon. Først og fremst ser du akkurat hvor mye du sparer ved å bruke nedbetalingsplanen.

Snoballmetoden

Med eksempelet over er det altså snakk om flere hundre tusen kroner ved å følge snøballmetoden gjennom nedbetalingsløpet ditt. Du får også en oversikt over hvor mye raskere du blir gjeldfri.

Begge disse faktorene bør du definitivt gjøre deg selv bevisst. De kan gi deg pågangsmot hvis du opplever det som tungt å følge nedbetalingsplanen din.

Snøballmetoden

Tips til å få mest mulig ut av snøballmetoden

Følg strategien til punkt og prikke

Selv om du bare hadde satt av 4955 kroner i måneden i eksempelet over (minstebeløpet på lånene) ville du fortsatt ha spart mange millioner kroner. Det er fordi du ville ha fortsatt å bruke snøballmetoden også etter de to gjeldspostene uten sikkerhet var nedbetalt. For at denne strategien skal fungere optimalt må du holde deg til den gjennom hele nedbetalingsbeløpet.

Hold deg til et fast månedsbeløp

I tillegg til å holde seg til strategien i seg selv er det også viktig å ha et fast månedsbeløp. Det er fort gjort å roe ned på gjeldsnedbetalingen når de dyreste lånene er overstått. Du vil imidlertid spare aller mest på å fortsette å betale så mye som mulig.

Sett opp en god motivasjonsliste

Hvis man tar et boliglån i betraktning er det snakk om mange år før du blir helt gjeldfri. Du må ta mange vanskelige valg og prioritere annerledes i hverdagen. Derfor er det svært viktig at du har en god motivasjonsliste til å holde deg gående. Denne kan være rent økonomisk, som vi så i nedbetalingskalkulatoren over. Men fordi vi mennesker motiveres mest av behovstilfredsstillelse bør du også inkludere noen personlige ønskemål. Tenk på reisen du kan ta, kjøkkenet du kan pusse opp, eller bilen du kan kjøpe deg. Dette er verktøy for å holde veien til gjeldfrihet så håndterbar som mulig.

Sett i gang med gjeldsnedbetalingen din i dag. Med snøballmetoden som strategi vil du garantert spare både tid og penger.

Lykke til!

Betal mer enn minstebeløp

Som nevnt tidligere vil nedbetalingstiden din være helt avhengig av hvor mye du setter av til gjeld i måneden. I eksempelet over ble det satt av 1300 kroner ekstra i måneden. Dette førte til en besparelse på 270.386 kroner.

Hvis du i stedet for hadde holdt deg til minimumsbeløpene på lånene ville du ha spart 57 611 kroner. Hadde du satt av 1300 kroner ekstra i måneden hadde besparelsen vært på like under 300 000 kroner.

Det lønner seg altså, både med tanke på tid og penger, å følge en strukturert nedbetalingsplan. Faktisk er det snakk om mange hundre tusen, til og med millioner, av kroner om man inkluderer boliglån og andre større lån. Hvis du tenker gjennom hva disse pengene kan brukes på i stedet for gjeld bør det gi deg mye motivasjon.

  • Informativt
  • Gratis tjeneste
  • Nyttig for deg